Депозитные и сберегательные сертификаты коммерческих банков. Сберегательный сертификат Сберегательный сертификат является

Содержание
  1. Банковский сертификат, какие существуют виды, сроки обращения банковских сертификатов
  2. Виды банковских сертификатов
  3. Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
  4. Что такое банковский сберегательный сертификат
  5. Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
  6. Как заработать на банковских сертификатах
  7. Особенности банковских сертификатов
  8. Реквизиты банковских сертификатов
  9. В чем ценность банковских сертификатов?
  10. Как оформить сберегательный сертификат?
  11. Депозитный и сберегательный сертификат
  12. История сертификатов и их свойства
  13. Кому доступен выпуск сертификатов?
  14. Обязательные реквизиты бланка сертификата
  15. Что можно сделать с сертификатом на предъявителя?
  16. Статистика обращения сберегательных сертификатов
  17. С 1 июня 2018 года
  18. Выводы
  19. Депозитный сертификат (сберегательный): что это такое, кому может быть передан
  20. Историческая справка
  21. Итак, что же это такое
  22. Особенности депозитных сертификатов
  23. Кто выпускает
  24. Кто может быть владельцем
  25. Какая валюта
  26. Может ли выступать как платежное средство
  27. Какой срок обращения
  28. Можно ли предъявить документ к погашению до окончания его срока
  29. Какие виды бывают
  30. Где можно погасить
  31. Преимущества и недостатки
  32. Как выглядит сертификат
  33. Доходность
  34. Депозитный и сберегательный сертификаты: виды, отличия и особенности
  35. Разовые и серийные
  36. Именные и на предъявителя
  37. Отличительные черты
  38. Кто может быть эмитентом депозитных сертификатов
  39. Порядок погашения депозитного сертификата
  40. Преимущества
  41. Недостатки

Банковский сертификат, какие существуют виды, сроки обращения банковских сертификатов

Депозитные и сберегательные сертификаты коммерческих банков. Сберегательный сертификат Сберегательный сертификат является

Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме.

Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему.

Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.

  1. Виды банковских сертификатов
  2. Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
  3. Что такое банковский сберегательный сертификат
  4. Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
  5. Как заработать на банковских сертификатах
  6. Особенности банковских сертификатов
  7. Реквизиты банковских сертификатов
  8. В чем ценность банковских сертификатов?
  9. Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
  10. Как оформить сберегательный сертификат?

Виды банковских сертификатов

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.

Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.

Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.

Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия

Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования.

Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата.

По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.

Что такое банковский сберегательный сертификат

Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней      защиты, по сути, является обычным депозитом.

Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет.

После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.

Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата

В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно.

Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования».

Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.

Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса.

На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя.

Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.

Как заработать на банковских сертификатах

Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход.

Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия.

Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.

Особенности банковских сертификатов

Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов.

При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка.

Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот налог, поэтому пользуется большим спросом. Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных».

Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.

Реквизиты банковских сертификатов

Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным.

Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов.

Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.

Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух.

Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ.

Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.

В чем ценность банковских сертификатов?

Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить.

С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок.

В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.

На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.

  1. Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
  2. Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
  3. По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
  4. Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
  5. После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
  6. Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.

Как оформить сберегательный сертификат?

Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.  

  1. Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
  2. В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.

Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий договор.

Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов.

Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов.

Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-sertifikat/

Депозитный и сберегательный сертификат

Депозитные и сберегательные сертификаты коммерческих банков. Сберегательный сертификат Сберегательный сертификат является

Обобщив определение, предоставленное в Гражданском кодексе РФ, можно сделать вывод, что депозитный и сберегательный сертификаты это по сути привычные нам банковские вклады: физическое или юридическое лицо отдает деньги в банк, а взамен получает бумажку (договор) с указанной суммой вклада и процентами, которые сможет получить. Однако раз этот инструмент существует параллельно с банковским депозитом, то очевидно имеет свои особенности, о которых мы и поговорим.

История сертификатов и их свойства

Впервые депозитные сертификаты появились на свет лишь в начале 60-х годов 20 века.  Утвердившись в Соединенных Штатах Америки, они быстро начали распространяться по всему миру и уже в 1968 году смогли пополнить список ценных бумаг банков Великобритании.

С тех пор используются самые различные вариации сертификатов, начиная с Канады, Австралии и Новой Зеландии, в которых они именуются «срочными депозитными вкладами».

В США с обозначением «временные депозитные вклады» это один из важнейших сберегательных инструментов, процентные ставки по которым близки к уровню казначейских векселей.

И заканчивая Англией, где эти сертификаты приравняли к облигациям.

До нас они добирались достаточно долго и только в 1992 году, письмом ЦБ России, были признаны на законодательном уровне. Основные различия между депозитным и сберегательным сертификатом представлены в таблице:

Номинал депозитного сертификата обычно кратен 10 000 рублей, например 50 000 р. Но законодательно минимальной величины номинала для сертификатов нет. Таблица выше показывает два важных отличия между сертификатами: по типу вкладчика (физическое или юридическое лицо), а также по максимальному сроку обращения: до одного года или до трех лет. Помимо этого важен порядок владения сертификатом:

ИменнойНа предъявителя
Привязывается к определенному лицуМожет предъявить любое физическое лицо или ИП
В случае пропажи легко восстанавливается при обращении в эмиссионный банкЕсли с ним что-то случится, то восстанавливать придется в судебном порядке
Застрахован наравне с банковскими вкладамиНе застрахован
Может выступать как средство для платежа

Иначе говоря, в отличие от депозита сертификат на предъявителя можно передавать другим лицам.

Следует отметить, что именной сертификат тоже может передаваться другому лицу, но это должно быть юридически оформлено как уступка права требования.

Подавляющее большинство выпущенных сберегательных сертификатов было на предъявителя и если нет уточнения, то имеется в виду этот вариант. Другие особенности:

  • Получателями депозитного сертификата могут являться только юридические лица, официально зарегистрированные на территории нашей страны. Но если он был выпущен на предъявителя, то предъявить его может любое лицо
  • Депозитные сертификаты как правило выпускаются в рублях
  • Погасить бумагу возможно в любом филиале или отделении вашего банка, тогда как при закрытии депозитного вклада может понадобиться обратиться именно в то отделение, где он был открыт
  • Его можно предъявить к погашению до срока его истечения, однако в этом случае вся сумма, удостоверяемая сертификатом, будет рассматриваться как вклад до востребования с минимальной ставкой
  • Если сертификат на предъявителя менял владельцев, то в отдельном поле на обороте или в дополнительном приложении к бумаге может быть сделана соответствующая заметка
  • По истечении срока действия сертификата он становится бумагой до востребования. Иначе говоря, новые проценты не набегают, но оговоренные обязательства должны выплачиваться в полном объеме. Так, при вкладе 100 000 рублей и ставке 10% сроком на 3 года получается 130 000 рублей — которые можно забрать и через 3 года, и через 10 лет в любом отделении банка, который выдал сберегательный сертификат
  • Ставка по сертификату может зависеть от размера внесенных средств. Чем выше сумма — тем больше ставка банка-эмитента
  • Налог на прибыль должен платиться лишь при продаже сертификата третьим лицам (по договору), а также в случае превышения ставки значения (ключевая ставка ЦБ + 5 пп)

Кому доступен выпуск сертификатов?

Выпуск сертификатов доступен банкам:

  1. Осуществляющим непрерывную деятельность, как минимум, в течение двух лет
  2. С годовой финансовой отчетностью, подтвержденной проверкой аудиторов
  3. В течение длительного времени соблюдавшим необходимые требования и нормативы, относящиеся к их резервам

Следует отметить, что по сравнению с обычными облигациями, выпуск сертификатов является во всех отношениях менее затратным процессом по нескольким причинам:

  • Банк сам определяет условия эмиссии, проходя процедуру согласования и утверждения этой бумаги в ЦБ РФ
  • Для сертификатов «на предъявителя» отсутствуют обязательные страховые гарантии
  • Не взимается налог на операции с ценными бумагами

Обязательные реквизиты бланка сертификата

  • Название документа
  • Зарегистрированная дата внесения денежных средств на ваш депозит
  • Величина внесенного депозита
  • Неукоснительное обязательство вашего банка вернуть средства, внесенные в качестве депозита
  • Число, когда держатель сможет востребовать сумму по сертификату
  • Годовая процентная ставка за использование банком вашего депозита
  • Точный адрес, а также наименование эмиссионного банка

Что можно сделать с сертификатом на предъявителя?

  • Его можно подарить, например молодоженам на свадьбу — это выглядит несколько эффектнее, чем деньги в конверте
  • Его можно передать по наследству без составления завещания
  • Его возможно использовать в качестве залога при получении кредита, с учетом набегающих по сертификату процентов
  • Он подходит и для совершения коммерческих сделок, например при приобретении недвижимости
  • Он не делится при разводе и не подлежит наложению ареста со стороны властей, поскольку нет явного собственника

Статистика обращения сберегательных сертификатов

Статистика данного вида сертификатов в России выглядит весьма интересно:

Как видно, с 2013 года происходит резкий всплеск интереса к инструменту. Он, конечно, все равно был не конкурент банковским депозитам, но объем выпуска составлял уже не доли процента, как раньше. При этом интерес к депозитным сертификатам не менялся, т.е. остался на минимальном уровне.

В пояснение графика стоит отметить две вещи. Во-первых, сертификаты на предъявителя не застрахованы, что вынуждало банки давать по ним более высокую ставку. для потенциальных инвесторов, поскольку риски обязательств Сбербанка или ВТБ минимальны. Во-вторых, это было возможностью безлично передавать огромные суммы денег, что интересно для криминального бизнеса.

В чем заключался интерес самых банков? Им не нужно было делать с безличных сертификатов отчисления в АСВ, которые делаются со стандартных депозитов, а Центробанк гораздо более лоялен к процентной ставке по такому сертификату.

Срок сберегательных сертификатов часто ставился 3 года, что длиннее большинства депозитов. Т.е. банк получал так называемые «длинные деньги».

И поскольку есть вероятность утери сертификата, досрочного погашения (банк фактически освобождается от процентов) или обращения за деньгами значительно позднее, чем в дату востребования, банк снова получал дополнительный плюс.

С 1 июня 2018 года

С первого июня 2018 года вступили в силу поправки в ГК РФ, которые исключили возможность выпуска сертификатов на предъявителя. Теперь они могут быть только именными. По официальной версии, это было сделано в рамках борьбы с коррупцией.

Причем к именным сертификатам банки интереса не проявили и многие после выхода поправок просто полностью свернули это направление. Почему? Именные сертификаты положено страховать, а в случае утери его несложно восстановить и лишить банк выгоды.

Таким образом, им остается обслуживать лишь те выпуски, которые сейчас в обращении, и по ним можно судить о разнице с депозитом:

  • Сбербанк: 6,1%, по вкладам около 4,5% годовых
  • Ак Барс: 7,5%, по срочным вкладам 6% годовых
  • УБРР: 7,25%, тогда как по вкладам до 5,25% годовых

Выводы

Депозитный и сберегательный сертификат это продукт, включающий свойства как банковских вкладов, так и облигаций. В последнем случае общим была возможность владения ценной бумагой разными лицами, хотя новый владелец облигации должен выплатить прежнему собственнику накопленный купонный доход. Именной сертификат очень похож на депозит и вряд ли будет востребован населением и инвесторами.

Рекомендую прочитать также:

ETF фонды — что это?

Источник: https://investprofit.info/deposit-and-savings-certificates/

Депозитный сертификат (сберегательный): что это такое, кому может быть передан

Депозитные и сберегательные сертификаты коммерческих банков. Сберегательный сертификат Сберегательный сертификат является

Депозитный сертификат позволяет получать большую прибыль от финансовых операций, преимуществом инструмента является высокая рентабельность, гибкость, низкие риски и высокий уровень надежности. Сертификат можно передавать другим юридическим лицам, завещать физическим лицам, применять для взаиморасчетов либо в качестве залога под кредитный договор и т.д.

Историческая справка

Сберегательные сертификаты являются документальными свидетельствами банковских вкладов, которые используются в финансовых сделках.

Ценная бумага была разработана в качестве промежуточного варианта срочного банковского вклада, обладающего более высокой ликвидностью, т.к. сертификаты могут использоваться в финансовых операциях на рынке.

Впоследствии вид ценных бумаг признали официально и законодательно закрепили на государственном уровне в разных странах.

Разновидность документов появилась на финансовых рынках в США в середине XX в. В конце 60-х гг. новый инструмент признали на рынках Великобритании, впоследствии разновидность ценных активов получила распространение в других государствах. На территории России документ утвердили для использования в 1992 г.

Итак, что же это такое

Согласно ГК РФ, сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными документами, которые подтверждают права собственника на получение переданных банку на хранение денежных средств и годовых процентов по завершении заданного соглашением периода.

Документ является свидетельством перевода на счет банка денежной суммы на хранение. В бланке прописываются период действия соглашения с финансовой организацией, правила хранения, годовая ставка и другие характеристики финансового инструмента.

Сберегательный документ предназначен для использования физическими лицами. Депозитный — применяется в оборотах на финансовом рынке юридических лиц. По остальным параметрам ценные активы сходны.

Особенности депозитных сертификатов

Банковский актив отличается следующими характеристиками:

  • валюта;
  • перечень лиц с правом владения активом;
  • форма выпуска;
  • условия оборота на финансовом рынке;
  • период обращения;
  • годовая процентная ставка;
  • разновидности ценного актива и т.д.

Кто выпускает

Выпускаются документы банками, которые соответствуют указанным в законодательстве требованиям:

  • организация должна осуществлять непрерывно финансовую деятельность не меньше 2 лет;
  • опубликованная отчетность за год должна быть заверена аудиторами;
  • банковская организация должна соблюдать стандарты и законодательные требования по сохранению финансовых резервов.

Процедура эмиссии данного типа банковских активов упрощена. Не требуется проходить регистрирование эмиссии. Банк самостоятельно определяет ее условия и порядок обращения с бумагами на рынке согласно стратегии организации.

Кто может быть владельцем

Собственником актива на территории РФ может быть юридическое лицо, которое официально зарегистрировано.

Представитель юридической организации должен предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт либо иной удостоверяющий личность гражданина документ;
  • устав либо учредительная документация на предприятие, можно предъявить подлинные документы либо ксерокопии, заверенные у нотариуса;
  • документы с подтверждением назначения либо избрания представителя на должность, можно предъявить приказ, выписку из протокола управляющего органа (разрешены подлинники либо ксерокопии);
  • банковскую карточку юрлица (оригинал либо ксерокопия с печатью нотариуса);
  • лист записи и выписка из единого госреестра юрлиц;
  • лицензия на выполнение деятельности, которая законодательно подлежит лицензированию (оригинал либо ксерокопия, подтвержденная нотариусом);
  • опросный лист, оформленный по специальному образцу;
  • бумага с подтверждением проведения расчетов между контрагентами (наличными средствами, безналичным расчетом, за выполненные услуги, работы, поставку продукции на сумму сертификата).

Индивидуальному предпринимателю требуется предъявить следующие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ (или другой документ для удостоверения личности);
  • лист записи в едином реестре частных предпринимателей;
  • банковскую карточку ИП (оригинал или ксерокопию с печатью нотариуса);
  • лицензию на оказание услуг или осуществление деятельности;
  • опросный лист;
  • личную информацию о предпринимателе;
  • документы о прохождении аккредитации и т.д.

Какая валюта

В России для сертификатов может использоваться только российский рубль. Иные валюты не принимаются к исполнению.

Может ли выступать как платежное средство

Разновидность ценной бумаги не может выступать в качестве средства платежа. Юридически запрет можно устранить, подготовив бумаги на нового предъявителя.

Какой срок обращения

Период действия разновидности активов определяет банк-эмитент. По российскому законодательству срок обращения не должен быть больше 1 года, сберегательный сертификат может использоваться до 3 лет.

Можно ли предъявить документ к погашению до окончания его срока

Погасить сертификат до завершения периода действия законодательно разрешено. Однако специалисты не рекомендуют отзывать ценную бумагу раньше срока — переведенную инвестором денежную сумму определят как средства на счету до востребования. Таким образом годовая ставка на переданный вклад будет снижена, в сравнении с данными, прописанными в первоначальном договоре.

Какие виды бывают

Активы подразделяются на следующие подвиды:

  1. Именные бумаги позволяют снимать денежные сбережения только гражданину, на которого оформлен документ. Именная документация обладает повышенной процентной ставкой и ценностью на финансовом рынке.
  2. Бумаги на предъявителя позволяют выполнять обналичивание любому представителю, имеющему сертификат. Данный тип бумаг предоставляет инвесторам широкие возможности для выполнения инвестиционной деятельности. Бумаги на предъявителя имеют невысокую доходность.

Ценная документация подразделяются также на следующие виды:

  1. Выпускаемые сериями документы предназначены для широкого круга лиц либо компаний. Бланки имеют простое оформление в соответствии с законодательными требованиями. В бумаге указываются параметры передачи сертификата вкладчику.
  2. Бумаги, выпускаемые разово, предназначены для одного клиента и имеют персональные условия. Пользователь может получить повышенную процентную ставку, льготные условия и т.д.

Где можно погасить

Погасить сертификат разрешается в филиалах либо региональных отделениях банковской организации-эмитента. Это отличает вид ценной бумаги от срочных вкладов.

Преимущества и недостатки

Преимущества разновидности ценного документа:

  1. Ценные документы являются выгодным для ведения операций на финансовом рынке инструментом инвестирования организаций и физлиц.
  2. Банками устанавливается минимальная сумма для оформления бумаги, доступная большим предприятиям и частным фирмам.
  3. Банки предлагают выгодные процентные ставки по сертификатам, годовой процент фиксирован.
  4. Получение наличных средств выполняется оперативно, без сложных юридических процедур.
  5. Средства можно получить наличными на момент закрытия бумаги.
  6. Сертификат разрешено передавать другим клиентам, подарить либо завещать.
  7. Разновидность ценных документов используется для выполнения взаиморасчетов либо как залог при выдаче кредита.
  8. Высокий уровень надежности и сниженные финансовые риски.
  9. Погасить сертификат можно в любом отделении банковской организации-эмитента.

Недостатки вида документов следующие:

  1. Не предусматривается капитализация процентов, т.к. ставка зафиксирована документально.
  2. Разновидность ценных бумаг не включена в систему страхования вкладов.
  3. При оформлении бумаги на предъявителя существует риск передачи сертификата третьим лицам, поэтому потребуется обеспечить безопасное хранение ценного актива.
  4. Не предусмотрена возможность снимать часть средств и пополнять сбережения.
  5. Проценты, которые начисляются на сертификат, подлежат налогообложению. Банком будет удержан налог с собственника сертификата.
  6. При передаче бумаги другому лицу будет снят налог (13%), при дарении или оформлении наследства потребуется выплатить НДФЛ.

Как выглядит сертификат

Заполнение банковского сертификата выполняется по шаблону.

Образец документа предусматривает внесение следующих данных:

  • в шапке должно быть указано наименование документа;
  • серия и номер;
  • обстоятельства выдачи;
  • дата перечисления средств на депозит в банковскую организацию;
  • сумма депозита;
  • подтверждение обязательств финансовой компании вернуть перечисленные средства клиенту;
  • дата завершения действия сертификата и предъявления требований о возврате суммы банку;
  • годовая ставка за использование депозитного взноса банком;
  • сумма причитающихся процентов;
  • размер ставки при востребовании наличных денег раньше срока;
  • название банка, выпустившего ценную бумагу, указание адреса, телефона, реквизитов, корреспондентского счета;
  • в именном сертификате требуется указать название компании-владельца и контактные данные организации;
  • сертификат должен быть заверен подписями и печатями.

Бумагу трудно подделать из-за высокой степени защиты.

При оформлении бумаги и проведении операций с финансовыми документами учитываются следующие нюансы:

  • разрешено вносить при необходимости дополнительные сведения для выпуска активов;
  • бумага считается недействующей при отсутствии необходимых реквизитных данных;
  • при выполнении финансовой операции с помощью документа, оформленного без соблюдения нормативов, сделка может быть признана недействительной;
  • бланки под ценные бумаги производятся в специальных полиграфических фирмах, чтобы мочь впускать бланки, организации должны иметь специальную лицензию.

Доходность

По уровню доходности сертификаты сходны со следующими инструментами финансового рынка:

  • банковские вклады;
  • облигации краткосрочные и среднесрочные.

На разных временных отрезках стоимость сертификатов и облигаций может повышаться и снижаться. Однако по общей оценке по доходности сертификаты уступают облигациям. По надежности, гарантиям стабильной выплаты средств и гибкости в использовании на финансовом рынке сертификаты имеют большую ценность, чем стандартные вклады в банки.

Виды ценных документов предлагаются топовыми банками:

  • Газпромбанк;
  • Открытие;
  • ВТБ;
  • Петрокоммерцбанк;
  • Банк Москвы;
  • Промсвязьбанк;
  • УБРиР;
  • Проминвестбанк и т. д.

На официальных сайтах банков представлена информация об условиях получения ценных документов и предлагаются калькуляторы для расчета возможной прибыли инвестора в зависимости от годовой ставки и условий организации.

Банк ВТБ предлагает широкий диапазон годовых ставок (0,01%-10%). На показатель влияет сумма вложений инвестора. Минимальная сумма ограничена 10 000 руб. Максимального порога для сбережений организацией не установлено. Минимальный период для размещения вкладов составляет 1 месяц. Данный сертификат не используется при безналичных расчетах.

Банк Москвы предлагает сертификаты на период от 1-2 месяцев в зависимости от суммы вклада. Размер процентной ставки может варьироваться и достигать 8-10% годовых.

Источник: https://strategy4you.ru/vklad/depozitnyj-sertifikat.html

Депозитный и сберегательный сертификаты: виды, отличия и особенности

Депозитные и сберегательные сертификаты коммерческих банков. Сберегательный сертификат Сберегательный сертификат является

Шрифт A A

Среди разнообразия современных банковских продуктов особое место занимают депозитные сертификаты. Эта ценная бумага появилась в России относительно недавно, но уже набирает обороты. Мы изучили, что такое депозитный сертификат и чем он отличается от сберегательного сертификата, а также виды, особенности, достоинства и недостатки этих документов.

Согласно нормам Гражданского Кодекса РФ, депозитный сертификат — это такая разновидность ценной бумаги, подтверждающих право вкладчика на сохранение и возврат инвестированных денег, а также оговорённых процентов, после того как срок действия документа закончится.
Каждый депозитный сертификат содержит обязательные реквизиты:

  • название документа и банка, его выдавшего;
  • серия и номер;
  • дата выдачи;
  • сумма вклада;
  • обязанность эмитента вернуть средства, внесённые на депозит, включая проценты;
  • информация о владельце (в именном сертификате);
  • дата возврата суммы;
  • размер причитающихся процентов;
  • процентная ставка «до востребования»;
  • сведения о банке-эмитенте, подписи полномочных лиц и официальные печати;
  • подпись владельца (на именном сертификате).

Если одного из вышеперечисленных реквизитов нет, ценная бумага будет считаться недействительной. Документ выпускается строго на официальном бланке в лицензированной типографии. Это минимизирует риск подделки сертификата.

Депозитный сертификат в целом то же самое, что и сберегательный. Он также обеспечивает право получения вложенной суммы и банковских процентов.

Отличительная особенность заключается в статусе владельца: сберегательный сертификат предлагается исключительно физлицам, а депозитный — компаниям и организациям, т.е. юрлицам.

В остальном правила использования этих банковских продуктов абсолютно идентичны.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Различают разовые и серийные депозитные облигации, а также именные и на предъявителя.

Разовые и серийные

Выпускают разовые и серийные депозитные сертификаты. Разовая ценная бумага изготавливается индивидуально для определённого вкладчика.

Серийные облигации выпускаются партиями и рассчитаны на расширенный круг владельцев. Данные для серийных сертификатов просто вписываются в готовый типовой бланк.

По юридической силе и правилам использования разовые и серийные ценные бумаги не отличаются друг от друга.

Именные и на предъявителя

В зависимости от субъектного состава депозитные сертификаты бывают:

  • именные;
  • на предъявителя.

Именная облигация рассчитана на определённого владельца, данные которого указываются непосредственно в самом документе. Такой документ возможно передоверить другому лицу только заключив договор цессии.

Документ без указания имени владельца может погасить каждый человек, который предъявляет в банке эту бумагу. Её можно свободно отдать третьим лицам, что открывает дополнительные возможности для инвестирования средств.

Заметим, что продажа депозитного сертификата до истечения срока действия подразумевает гораздо меньшую упущенную выгоду, чем при преждевременном погашении. В этом и состоит основное преимущество депозитной облигации среди других банковских продуктов, например, вклада.

Именные сертификаты обычно имеют большую процентную ставку, чем сертификаты без указания владельца.

Отличительные черты

Как и любой финансовый документ, депозитный сертификат облает рядом отличительных особенностей. Для удобства мы систематизировали все необходимые сведения в виде таблицы.

Наименование особенностиИменной депозитный сертификатДепозитный сертификат на предъявителя
Форма выпускаДокументарная (на офиц. бланке)Документарная (на офиц. бланке)
ВалютаРоссийский рубльРоссийский рубль
ВладелецЮридические лица резиденты и нерезидентыЮридические лица резиденты и нерезиденты
Возможность выступать платёжным средствомНетДа
Возможность пополненияНетНет
Возможность продления срокаНетНет
Процентная ставкаФиксированнаяФиксированная
Возмещение прав при утратеБанк выдает дубликатПо решению суда

Напрашивается вывод, что именные и депозитные сертификаты на предъявителя очень похожи. Однако бумаги на предъявителя могут свободно отчуждаться другим лицам, то есть использоваться как платёжное средство.

А именные — нет, их может обналичить только тот владелец, чье имя прописано в документе. Это ограничивает свободу обращения, но ставки на таких условиях выгоднее.

Именная облигация по сути своего содержания защищена от кражи или потери, в то время как документ на предъявителя может использовать любой человек в своих целях.

Кто может быть эмитентом депозитных сертификатов

Чтобы осуществлять выпуск депозитных сертификатов банк-эмитент должен соответствовать ряду необходимых требований. Эти условия подробно прописаны в положении «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

К ним относятся:

  • осуществление банком-эмитентом непрерывной коммерческой деятельности в течение двух лет;
  • годовая отчётность банка должна быть опубликована и утверждена аудиторами;
  • банк-эмитент должен действовать, соблюдая нормы и правила относительно своих резервов;
  • эмитент должен следовать нормам законодательства о банковской деятельности в РФ.

ЦБ РФ согласовывает условия выпуска и порядок обращения депозитных сертификатов. Нормы выпуска должны содержать визуальное описание и образец сертификата.

Потенциальный эмитент, желающий выпускать сертификаты, в течение 10 дней должен сообщить о своем намерении в территориальное управление Центрального Банка РФ.

 Регистрирующий орган в свою очередь рассматривает предлагаемые условия и при отсутствии замечаний утверждает их, заверив своё решение официальным письмом.

Сегодня депозитные сертификаты выпускают несколько крупнейших банков страны, в частности: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Номос-Банк, «Открытие».

К примеру, ВТБ 24 предлагает своим вкладчикам депозитные сертификаты сроком действия от 1 месяца до 5 лет. Допустимая сумма вложений — от 10 тысяч рублей.

Процентная выгода меняется в зависимости от срока, который сертификат действует, и варьируется от 0,01 до 11 %.

Порядок погашения депозитного сертификата

Сертификат, о котором мы рассказываем, можно погасить в любом отделении или филиале банка-эмитента. Вам нужно заполнить заявление, указать реквизиты банковского счёта, куда нужно будет перевести деньги и предъявить сертификат. Погашение депозитных сертификатов в отличие от сберегательных всегда происходит без участия наличных денег.

Когда ценная бумага обналичивается раньше срока окончания действия, то сумма, прописанная в сертификате, полностью выплачивается вкладчику. Однако проценты вычислят по ставке, которая определена в строке «до востребования».

Перед тем, как приобрести депозитный сертификат, необходимо объективно оценить преимущества и недостатки этого предложения.

Преимущества

  • это отличный способ инвестирования финансов;
  • фиксированные и достаточно высокие процентные ставки;
  • доступность быстрого погашения в любом отделении эмитента;
  • свободное обращение — право отчуждения третьим лицам (кроме именных сертификатов);
  • можно использовать во взаимных расчётах или в качестве залога при оформлении кредита;
  • надежность и низкие риски.

Недостатки

  • нет возможности пополнить или частично обналичить средства;
  • нет капитализации и, как следствие, перспективы накопления;
  • депозитные сертификаты не подлежат обязательному банковскому страхованию, в случае отзыва лицензии у эмитента, владелец не получит компенсации;
  • бумаги на предъявителя могут выкрасть и погасить без участия владельца;
  • выгода — проценты — являются объектом налогообложения.

Депозитный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для сохранения финансовых активов юридических лиц. Они могут быть именными и на предъявителя. Вложения не подвержены инфляции, предусмотрен ресурс для прибыли в виде процентов. При необходимости возможна продажа облигации другому юридическому лицу. Потенциальным обладателям сертификатов необходимо найти зарекомендовавший себя банк-эмитент, поскольку страховой гарантии по этим ценным бумагам нет.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/depozitnyj-sertifikat/

Юрист ответит
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: